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84農(nóng)業(yè)網(wǎng) 時(shí)間：2018-08-03 作者：佚名 來(lái)源：中國(guó)農(nóng)業(yè)新聞網(wǎng)-農(nóng)民日?qǐng)?bào)
新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體只要具備持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，無(wú)需任何抵押和擔(dān)保，即可從銀行獲得相應(yīng)貸款——
勸耕貸：金融“活水”流向經(jīng)營(yíng)主體
何雪峰 本報(bào)記者 楊丹丹
安徽省作為中國(guó)農(nóng)村改革發(fā)源地，在金融支農(nóng)的探索上走在前列、干在實(shí)處、勇立潮頭。2015年7月，國(guó)家層面作出建立全國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系戰(zhàn)略部署后，安徽省委、省政府高度重視，于2015年12月28日在全國(guó)率先成立了省級(jí)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司，省財(cái)政連續(xù)3年注入資本金，目前實(shí)收資本27.8億元。安徽農(nóng)擔(dān)公司成立以來(lái)，始終堅(jiān)持在農(nóng)業(yè)金融供給側(cè)發(fā)力，緊緊圍繞農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)，積極探索創(chuàng)立了“接安徽地氣、適江淮水土”的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保模式——“勸耕貸”。
經(jīng)過(guò)兩年多的實(shí)踐探索，截至2018年4月，已累計(jì)為8777戶(hù)種養(yǎng)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、合作社、小微農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供擔(dān)保貸款40.04億元，業(yè)務(wù)已在全省68個(gè)縣（市、區(qū)）落地。其中，近七成貸款主體是通過(guò)擔(dān)保增信的方式首次在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，切實(shí)打通了金融資源流向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的“最后一公里”。
金融改革“活水”來(lái)，農(nóng)民融資難題解
“過(guò)去由于沒(méi)有有效抵押物和擔(dān)保人，很難從銀行借到貸款，嚴(yán)重影響了合作社的發(fā)展。現(xiàn)在有了‘勸耕貸’，給農(nóng)民降下了‘及時(shí)雨’。”宿州市埇橋區(qū)解集鄉(xiāng)種糧大戶(hù)李偉說(shuō)。
近年來(lái)，李偉承包了6000畝土地，托管了1.2萬(wàn)畝土地，但周轉(zhuǎn)資金始終是道難邁的坎。2016年初，他抱著試試看的心態(tài)申請(qǐng)“勸耕貸”，沒(méi)想到竟獲得100萬(wàn)元低息貸款。他用這筆錢(qián)購(gòu)買(mǎi)了3臺(tái)大型收割機(jī)和兩臺(tái)大型拖拉機(jī)，大大提高了生產(chǎn)效率。在年底如數(shù)還貸之后，2017年1月，他又申請(qǐng)了100萬(wàn)元“勸耕貸”，用這筆錢(qián)購(gòu)買(mǎi)了一套大型烘干設(shè)備。
埇橋區(qū)農(nóng)業(yè)人口近140萬(wàn)，土地面積225萬(wàn)畝，土地流轉(zhuǎn)面積128萬(wàn)畝，有各種農(nóng)業(yè)新型主體1986家。
雖然經(jīng)過(guò)多年打拼，這些新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多數(shù)卻因融資門(mén)檻高而發(fā)展艱難。過(guò)去，埇橋區(qū)財(cái)政支農(nóng)的傳統(tǒng)做法多是“流量管理”，出臺(tái)以一次性補(bǔ)貼為主要特征的資金化支農(nóng)政策。這些政策看上去立竿見(jiàn)影，但多半只關(guān)注程序合理，資源配置的綜合效應(yīng)達(dá)不到理想狀態(tài)。作為全省首批農(nóng)村土地確權(quán)頒證試點(diǎn)縣區(qū)，埇橋區(qū)還探索推出土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。然而，受制于諸多因素，特別是缺乏擔(dān)保，這一貸款形式推進(jìn)緩慢。
“‘勸耕貸’通過(guò)有能力的擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入，形成政府、擔(dān)保公司、銀行、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體共擔(dān)、共推、共管、共享的新型支農(nóng)資金使用機(jī)制。農(nóng)民再也無(wú)需自己去找擔(dān)保人和抵押物。”埇橋區(qū)委負(fù)責(zé)同志說(shuō)，這種機(jī)制構(gòu)建起“資源聯(lián)手開(kāi)發(fā)、信貸集合加工、風(fēng)險(xiǎn)共同管理、責(zé)任比例分擔(dān)”的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保新型組合，推廣低成本、少環(huán)節(jié)、成批量、可持續(xù)的支農(nóng)信貸產(chǎn)品，是財(cái)政資金撬動(dòng)銀行資金進(jìn)入農(nóng)業(yè)的創(chuàng)新，也是農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的創(chuàng)新。
貸款條件放寬松，服務(wù)“三農(nóng)”更貼心
“銀行放款這么快，過(guò)去想都不敢想。”埇橋區(qū)順河鄉(xiāng)家庭農(nóng)場(chǎng)主楊風(fēng)光由衷地說(shuō)。2016年初，他聽(tīng)說(shuō)埇橋區(qū)在全國(guó)率先推出“勸耕貸”，便想借50萬(wàn)元承包1000畝土地種大豆。他原以為，周期怎么說(shuō)也得一個(gè)月以上，誰(shuí)知銀行從上門(mén)考察到發(fā)放貸款只用了7個(gè)工作日。楊風(fēng)光用這筆資金承包了1000畝土地，當(dāng)年秋天，這塊土地上的大豆單產(chǎn)達(dá)到240公斤，每畝效益達(dá)千元以上，創(chuàng)造出埇橋區(qū)單產(chǎn)大豆最高紀(jì)錄。他還長(zhǎng)期聘用本村16名貧困農(nóng)民在農(nóng)場(chǎng)打工，貧困戶(hù)月收入在1500元以上。
貸款流程更少、額度更高、放款更快、期限更活、利息更低，“勸耕貸”相比于其他貸款具有最多優(yōu)勢(shì)，為發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)注入了金融“活水”。
2016年3月，埇橋區(qū)政府、擔(dān)保公司和農(nóng)業(yè)銀行在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)核心示范區(qū)灰古鎮(zhèn)進(jìn)行“勸耕貸”試點(diǎn)，共同制定了貸款申報(bào)條件：家庭農(nóng)場(chǎng)需依法注冊(cè)，運(yùn)行正常；土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)在鎮(zhèn)備案；經(jīng)營(yíng)主體負(fù)責(zé)人具有完全民事行為能力，年齡原則上為18歲至60歲；信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好，無(wú)惡意拖欠流轉(zhuǎn)費(fèi)用現(xiàn)象；流轉(zhuǎn)土地3年以上，且經(jīng)營(yíng)糧食面積200畝以上或設(shè)施農(nóng)業(yè)20畝以上等。同時(shí)，明確省、市、區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，示范家庭農(nóng)場(chǎng)和合作社優(yōu)先推薦。對(duì)于單戶(hù)貸款額度，確定為起點(diǎn)10萬(wàn)元，最高100萬(wàn)元；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)則享受更多優(yōu)惠，最高貸款額度可達(dá)5000萬(wàn)元。“為減少借款人申報(bào)辦理程序，將受理、調(diào)查、申請(qǐng)、面簽4張表整合為一張，農(nóng)戶(hù)到銀行辦理貸款，一次就能辦理成功。”農(nóng)業(yè)銀行埇橋支行負(fù)責(zé)人說(shuō)。
2016年，灰古鎮(zhèn)符合貸款條件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體有11戶(hù)，最高獲得貸款600萬(wàn)元，最低15萬(wàn)元，預(yù)計(jì)這些農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體通過(guò)擴(kuò)大生產(chǎn)，可帶動(dòng)農(nóng)村就業(yè)崗位4200個(gè)。“擔(dān)保公司和銀行獲得了應(yīng)有的效益，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體激發(fā)了潛在活力，農(nóng)民朋友也得到了真正的實(shí)惠，三方形成共贏的局面。”宿州市農(nóng)業(yè)部門(mén)工作人員說(shuō)。
審核監(jiān)管機(jī)制全，金融風(fēng)險(xiǎn)有“兜底”
一方面要簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，擴(kuò)大貸款規(guī)模，扶持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展；另一方面，金融安全也必須科學(xué)管控。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的不確定因素多，放寬貸款“門(mén)檻”后，如何防控貸款風(fēng)險(xiǎn)？
“勸耕貸”實(shí)行政府和金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)共管、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制。埇橋區(qū)農(nóng)委建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體管理平臺(tái)，對(duì)申請(qǐng)“勸耕貸”的農(nóng)民，從家庭信息、管理水平、經(jīng)營(yíng)效益、社會(huì)信譽(yù)等進(jìn)行審核；發(fā)放貸款后，還要跟蹤貸款使用去向，并定期走訪和幫扶，提高借款人的經(jīng)營(yíng)管理和償債能力。同時(shí)，注重信用培育，塑造新型職業(yè)農(nóng)民的誠(chéng)信理念。
埇橋區(qū)按照“戶(hù)申請(qǐng)、村推薦、鎮(zhèn)核查、農(nóng)委復(fù)查推薦、擔(dān)保機(jī)構(gòu)承保、金融機(jī)構(gòu)放貸”的程序，嚴(yán)把關(guān)口，全力規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，做到調(diào)查、公示、審核“三精準(zhǔn)”，信息資料、主體身份、貸款用途、經(jīng)營(yíng)情況“四真實(shí)”，杜絕惡意貸款。同時(shí)，該區(qū)還把“勸耕貸”作為全面深化改革的重點(diǎn)任務(wù)列入臺(tái)賬，強(qiáng)化跟蹤調(diào)度，真正做到應(yīng)貸盡貸。
夾溝鎮(zhèn)辛豐村造林大戶(hù)武欽水2003年承包了3700畝荒山，帶領(lǐng)本村的9戶(hù)貧困戶(hù)共同發(fā)展荒山綠化事業(yè)。由于荒山造林綠化周期長(zhǎng)，他遇到了資金周轉(zhuǎn)難題。最近，他申請(qǐng)“勸耕貸”之后，入戶(hù)調(diào)查組對(duì)武欽水的創(chuàng)業(yè)、誠(chéng)信等作出詳細(xì)評(píng)估，認(rèn)定他為潛力客戶(hù)，很快向他發(fā)放了50萬(wàn)元“勸耕貸”低息貸款，幫他渡過(guò)難關(guān)。
信用變現(xiàn)融資，風(fēng)險(xiǎn)防范良性循環(huán)
“傳統(tǒng)的信貸理念是‘抵押優(yōu)先、避險(xiǎn)為王’，抵押全覆蓋、風(fēng)險(xiǎn)無(wú)敞口，而‘勸耕貸’顛覆傳統(tǒng)，構(gòu)建的是‘成長(zhǎng)優(yōu)先、信用為王’的新路徑。”安徽省農(nóng)委財(cái)務(wù)處副處長(zhǎng)姚云飛介紹，“勸耕貸”走差異化發(fā)展之路，實(shí)施“藍(lán)海戰(zhàn)略”，突出聚焦服務(wù)、精準(zhǔn)服務(wù)。首先是對(duì)象精準(zhǔn)，“勸耕貸”將擔(dān)保服務(wù)對(duì)象鎖定為種養(yǎng)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體，對(duì)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體擔(dān)保占比不低于90%，高出國(guó)家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)20個(gè)百分點(diǎn)。其次是用途精準(zhǔn)，“勸耕貸”聚焦支持糧食生產(chǎn)、畜牧水產(chǎn)養(yǎng)殖、農(nóng)林優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)、農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施等。最后是金額精準(zhǔn)，“勸耕貸”戶(hù)均擔(dān)保額在49萬(wàn)元左右，實(shí)現(xiàn)資源最優(yōu)配置。
安徽省農(nóng)業(yè)擔(dān)保集團(tuán)董事長(zhǎng)葉斌介紹，“勸耕貸”要求所有合作銀行利率最高上浮不得超過(guò)中國(guó)人民銀行同期基準(zhǔn)利率的20%，擔(dān)保費(fèi)執(zhí)行安徽省支持小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)1.2%，獲得“勸耕貸”服務(wù)的客戶(hù)融資綜合成本（銀行利息加擔(dān)保費(fèi)）不高于6.42%。這是目前農(nóng)村信貸市場(chǎng)最低的成本，也是“勸耕貸”深受歡迎的重要原因。
“勸耕貸”構(gòu)筑了嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，通過(guò)3個(gè)層面共同構(gòu)筑業(yè)務(wù)流程風(fēng)控全閉環(huán)。第一層是防范原發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)規(guī)范的建檔立卡、篩選比對(duì)，將不符合信貸條件、帶有原發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目一律阻擋在信貸擔(dān)保大門(mén)之外。第二層是防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)正常的因市場(chǎng)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)波動(dòng)帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，用“資金接續(xù)”“經(jīng)營(yíng)托管”“資產(chǎn)接管”等方式進(jìn)行緩釋和化解。第三層是防范道德風(fēng)險(xiǎn)。“勸耕貸”設(shè)計(jì)對(duì)貸款銀行免責(zé)審計(jì)、對(duì)基層組織問(wèn)責(zé)督查、對(duì)借款主體追責(zé)公證的“三駕馬車(chē)”，構(gòu)成對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的多維檢索、立體管控機(jī)制。
截至2018年4月底，“勸耕貸”共計(jì)發(fā)生逾期51戶(hù)、金額1926萬(wàn)元，逾期率0.48%。其中，通過(guò)政銀擔(dān)“抱團(tuán)”救助，成功化解24戶(hù)、金額628萬(wàn)元；發(fā)生代償?shù)暮嫌?jì)12戶(hù)、金額329萬(wàn)元，代償率為0.08%。總體來(lái)看，“勸耕貸”質(zhì)量管理有基礎(chǔ)、有力度、有成效。
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